住宅ローンの種類にはどんなものがあるの？

ガイド：下玉利尚明

住宅ローンでは金利のタイプを選ぶことができ、それによって毎月の返済額や総返済額が大きく変わります。タイプは「変動金利型」「全期間固定金利型」「固定金利期間選択型」の3つがおもで、金利の水準や変動か固定かといった違いがあります。また、借入先は大きく分けて「民間ローン」と「公的ローン」のふたつ。民間ローンは、取扱機関や商品の種類が豊富なのが特徴で、金利タイプや付加サービスなどもさまざまです。公的ローンで代表的なのが財形住宅融資や自治体の支援制度で、ほかにも民間ローンと公的ローンの性質をあわせ持つ「フラット35」などがあります。金利タイプや借入先、商品についてできるだけ情報を集め、比較・検討するといいでしょう。

住宅を購入する人の多くが利用する住宅ローン。その種類はたくさんあり、何が違うのか、どれを選べばいいのかわからない人も多いようです。自分にあった住宅ローンを選ぶため、まずは大まかな種類を知っておきましょう。

どの金利タイプを選ぶかで返済額が変わる

住宅ローンを選ぶに当たって、最も重要なのが金利のタイプ。同じ金融機関の住宅ローンであっても、金利のタイプによって毎月の返済額や総返済額が大きく変わるのです。金利のタイプは主に3つあるので、その違いを理解しておくことが大切です。

変動金利型

定期的に金利が見直されるタイプです。一般的に金利が年2回、返済額が5年に1回見直されます。適用金利が下がると返済額が減るのが特徴です。逆に、金利が上がってしまうと返済額が増えてしまう、将来の返済額や総返済額がわからずマネープランが立てにくいなどのデメリットがあります。

全期間固定金利型

返済期間の始めから終わりまで金利が固定されるタイプです。借り入れ時に月々の返済額や総返済額が決まるため、マネープランが立てやすく安心できるのがメリットですが、ほかのタイプよりも金利が高い傾向にあります。また、将来の金利についても固定されているため、全体の金利水準が下がっても恩恵を受けることはできません。

固定金利期間選択型

2年、5年、10年など、当初の一定期間のみ金利が固定されるタイプです。固定金利期間の終了後は、変動金利や異なる固定期間の金利を選択することができます。一定期間返済額が変わらず、マネープランは立てやすいでしょう。しかし、固定金利期間が終了すると、金利が上昇している場合は毎月の返済額が急に増える恐れがあります。

公的ローンか民間ローンか。借り入れ先はよく吟味して

住宅ローンの借入先には大きく分けて「民間ローン」と「公的ローン」のふたつがあります。それぞれの特徴を押さえて、自分にあったローン選びに役立ててください。

種類が豊富な民間ローン

民間ローンは、銀行をはじめ保険会社や農協などが取り扱っており、種類が豊富なのが特徴。金利タイプや付加サービスなども商品によってさまざまなので、複数の金融機関や商品について情報を集め、比較・検討することが大切です。

公的機関が行う公的ローン

公的ローンで代表的なのが財形住宅融資。勤務先で財形貯蓄を1年以上行っており、残高が50万円以上ある人が利用できるローンです。残高の10倍、最高4,000万円まで借りられ、5年固定金利で5年ごとに金利が見直されます。そのほかにも、自治体によっては直接融資や融資の斡旋をしたり、民間ローンに対して利子補給したりする制度を設けているところがあります。勤務先や自治体に詳細を問い合わせるといいでしょう。

民間ローンと公的ローンの間の「フラット35」

厳密にいえば民間ローンでも公的ローンでもないのが「フラット35」です。名前を聞いたことがある人も多いのではないでしょうか。フラット35は住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携による融資のこと。金利は全期間固定で、借入時に返済終了までの金利、総返済額が確定するのが特徴です。対象となる住宅には条件があり、さらに一定の基準を満たすと、当初金利が引き下げられる「フラット35S」が利用できます。

■主な住宅ローンの借入先と特徴

借入先		金利タイプ	特徴
公的ローン	財形住宅融資	5年固定金利	・財形貯蓄を1年以上行っており、残高が50万円以上ある人が利用できる・財形貯蓄残高の10倍、最高4000万円まで借り入れ可能・フラット35と併せて利用することもできる
民間ローン	民間金融機関のローン	商品によってさまざま	・付加サービスや金利優遇など、特徴的な商品を各社が提供している・金利、保証料、取扱手数料なども金融機関によってさまざま・住宅の担保価値や返済能力などによって融資額が決まる
民間ローン	フラット35	全期間固定金利型	・住宅金融支援機構と民間の金融機関の提携によるローン・金利は金融機関によって異なる・保証料や繰り上げ返済手数料が無料・対象となる住宅には条件がある・住宅が一定の条件を満たせば当初金利が下がる「フラット35S」を利用可能

2016年1月25日掲載

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ガイドプロフィール

下玉利尚明（しもたまり・たかあき）

ジャーナリスト／株式会社タンクフル代表取締役

株式会社タンクフルの代表取締役兼ジャーナリスト。引越しサイトの企画・制作に深く携わり、マーケット、流通といったマクロの側面から引越しを語ることができる稀有な存在。

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