車の買替えでローンが組めない原因は？事前対策で審査をクリアしよう

ガイド：渡辺剛志

マイカーローンの審査に落ちても、車の買替えをあきらめるのはまだ早いです。対策次第ではローンの審査をクリアできる場合があるからです。まずは、ローンの審査に落ちた原因を探ることからスタートしてみましょう。この記事では、車の買替えでローンが組めない原因と対策をわかりやすく解説します。どうしてもローンが組めなかった場合の選択肢も併せて解説するので、車の買替えでローンが組めるか不安な人はぜひ参考にしてください。

マイカーローンの審査には一定の基準があるため、状況によってはローンが組めないこともあります。しかし、審査に落ちても車の買替えをあきらめるのはまだ早いです。対策次第で審査をクリアする方法やローン以外で車を利用する方法があるからです。

この記事では、車の買替えでローンが組めない原因と対策を中心に解説します。対策を施しても審査に落ちたときの選択肢も解説するので、車の買替えでローンが組めるか不安な人はぜひこのまま読み進めてみてください。

車の買替えでローンが組めない原因

車のローンの審査基準は、ローン会社によってさまざまです。審査に通らなかったときはいくつかの原因が考えられます。ここでは、車の買替えでローンが組めない代表的な原因を解説します。

ブラックリストに登録されている

審査に落ちた原因として、ブラックリストに登録されている可能性が考えられます。ブラックリストとは、過去の（金融に関しての）事故情報や遅延情報が信用情報機関に掲載されている状態です。

車のローンに関わらず、銀行系のローンはブラックリストに登録されている期間は借入れは難しいです。

ただし、買取業者の自社ローンの場合は信用情報機関に照会しないため、ブラックリストに登録されていても審査に通る可能性があります。また、ディーラーでは頭金や保証人の用意を条件に、ローンを組めることもあります。

自社ローンやディーラーでのローンは、貸付額に制限があったり銀行よりも金利が高く設定されていたりするケースが多いのが特徴です。

ほかに借入れがある

これから組もうとしているローンのほかに、住宅ローンやキャッシングなどの借入れがあると審査が通らないことがあります。

信用情報機関にはクレジットカードの利用料金やスマホの端末代の割賦など、すべての借入状況が記録されています。借入れしている件数や延滞状況、合計金額などを総合したときに「返済が滞るのではないか？」「完済できる見込みが低いのではないか」とみなされてしまうと、新たにローンを組む際に審査が通りにくくなるのです。

審査に通る可能性を上げるためには、ほかの借入れを繰上返済で完済したり残債を減らしたりすると効果的です。

収入と購入価格がアンバランス

車の買替えでローンを組むときには、収入と購入価格のバランスが重要です。ローン審査では借入額に対する返済能力が十分であるかが重要視されるため、収入に対して購入価格が高いと審査に通りにくくなります。

借入額の上限は年収の3～4割程度が一般的です。年収の4割以上の金額でローンを組もうとしている場合は、年収と購入価格がアンバランスだと判断される可能性が高いでしょう。車の購入価格を下げて再チャレンジすると、ローンの審査に通りやすくなります。

金融機関の中には、借入額の目安がわかるシミュレーションサイトを用意しているところもあります。収入と購入価格のバランスが気になる人は、ローンを組む前にシミュレーションサイトを利用してみてください。

就業状況の属性に関する問題

ローンの審査では年収だけでなく、雇用形態や勤続年数など就業状況の属性がチェックされます。ローン会社は顧客に融資した金額を回収するため、返済能力を重要視するからです。

非正規雇用や勤続年数が短い場合は安定した収入が見込めないと判断され、ローンの審査に通りにくいのが現状です。新入社員や勤続年数が1年未満の場合は、1年経過してから再チャレンジしてみましょう。

また、ローン会社の中には勤続年数が1年未満でも審査に通りやすいところもあります。ただし、審査のハードルが低い場合は金利が高く設定されているケースが多いです。

年齢の問題

ローンの審査項目の中には、年収や勤続年数などのほかに年齢も含まれています。借入れできる年齢の上限は、65～70歳に設定されているのが一般的です。契約時点で定年退職または契約後すぐに定年退職を迎える場合は、収入面への懸念から審査に通りにくいと言われています。

年齢に上限が設定されている理由のひとつは、年齢が高いと健康問題への懸念があるからです。上限の年齢に近い状態でローンを希望している場合は、できるだけ早い段階で申し込むようにしましょう。

また、2022年4月からは、民法改正によって成年年齢が20歳から18歳に変わりました。これからは18歳以上であれば車の売買契約やローンを組めるようになります。しかし、返済能力への懸念があるため、ローンの審査に通らないケースもあります。

ローンを組む際には、返済能力が十分な人に保証人や連帯債務者になってもらうなどの対策が必要です。

車の買替えでローンが組めないときの対策4つ

ローンの審査が落ちても、車の買替えができないわけではありません。何らかの対策を施せば審査に通る可能性があるからです。ここでは、車の買替えでローンが組めないときの対策を解説します。

ブラックリストから外れるのを待つ

ローンを組めない原因がブラックリストの登録だった場合、審査に落ちるケースが多いです。しかし、一度ブラックリストに登録されても、新たに借入れできない状態が永久に続くわけではありません。ブラックリストの登録は債務整理が5年、自己破産が10年を目安に外れるからです。

時間が経過してブラックリストから外れれば、車の買替え時にローンが組みやすくなります。ブラックリストの登録状況は、日本信用情報機構（JICC）で開示手続きをすれば確認ができます。

ほかの借入れを完済する

車のローンは、ほかに借入れがあると審査が通りにくいのが現状です。審査を通りやすくする効果的な方法は、ほかの借入れを完済することです。すでに借入れしている金額が多いと、車のローンでの借入上限額を超えてしまうことがあります。

繰上返済での完済が難しい場合は、一部繰上返済で総残債額を少しでも減らしてみましょう。総残債額を減らせれば車のローンでの借入額を増やせるため、審査に通る可能性が高まります。

価格の低い車に変更する

ローンの審査では借入額に対する返済能力が重要視されるため、収入と借入額のバランスが大切です。価格が高い車の購入を検討している場合は、価格の低い車に変更すると審査が通りやすくなります。

車種の中には複数のグレードが展開され、価格帯が異なるものもあります。同じ車種でもグレードダウンすれば、購入価格を下げることが可能です。また、新車の購入を希望している場合は、価格が低い中古車も検討してみましょう。

ほかのローン会社に変更する

車のローンを取り扱っている会社は、金融機関やディーラーなどさまざま。このうち、都市銀行やネット銀行などの金融機関は審査が厳しい傾向にあります。金融機関のローンで審査に落ちた場合は、ほかのローン会社で再チャレンジしてみましょう。

ローンが組めない場合はカーリースも選択肢のひとつ

状況によっては、上記で解説した対策を施してもローンの審査に通らないこともあります。これからも車に乗り続けたい場合は、購入をあきらめてカーリースを視野に入れて検討してみましょう。カーリースにも審査がありますが、ローンに比べてハードルは低い傾向にあります。

カーリースは、月々の定額料金の支払いで車を利用できるサブスクリプションサービスです。車の名義はカーリース会社ですが、契約期間中はいつでも自由に利用できます。カーリースでは、車種を選んで新車に乗ることもできます。

また、車の買替えでは今ある車を少しでも高く売却できると、ローンを借り入れる金額も減ります。そのため複数の買取業者に査定を依頼して一番高く売ってもらえる買取業者に売却するといいでしょう。ズバット車買取比較は、一度に複数の買取業者に査定を依頼できるサービスです。車の買替えを検討したら、ぜひ利用してみてください。